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Qu'est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est une opération financière qui consiste à remplacer plusieurs prêts en cours par un seul nouveau crédit.
Concrètement, un organisme financier rembourse l'ensemble de vos crédits existants et vous propose un nouveau prêt unique, généralement avec :
- Une mensualité réduite (jusqu'à -60%)
- Une durée de remboursement allongée
- Un taux renégocié (souvent plus avantageux)
- Un seul interlocuteur et un seul prélèvement
Cette solution s'adresse aux personnes qui cumulent plusieurs crédits (immobilier, auto, consommation, revolving) et souhaitent simplifier leur gestion financière ou réduire leur taux d'endettement.
Les différents types de rachat de crédit
Rachat de crédits à la consommation
Ce type de regroupement concerne uniquement les crédits sans garantie immobilière : prêts personnels, crédits auto, crédits revolving, crédits travaux, etc. Les montants vont généralement de 5 000 € à 75 000 €, sur des durées de 12 à 144 mois.
Rachat de crédits immobilier (ou hypothécaire)
Lorsqu'un crédit immobilier représente plus de 60% du montant total à regrouper, on parle de rachat immobilier. Ce type nécessite une garantie hypothécaire et permet des montants plus élevés (jusqu'à plusieurs centaines de milliers d'euros) sur des durées longues (jusqu'à 25-30 ans).
Rachat de crédits mixte
Il combine crédit immobilier et crédits à la consommation. Le traitement dépend de la proportion de chaque type dans le montant total.
Avantages et inconvénients
✅ Les avantages
- Baisse des mensualités : réduction de 30% à 60% en moyenne
- Simplification : un seul crédit, une seule mensualité, un seul interlocuteur
- Trésorerie : possibilité d'inclure un montant pour un nouveau projet
- Respiration budgétaire : plus de marge de manœuvre chaque mois
- Éviter le surendettement : solution avant le fichage Banque de France
- Taux optimisés : sortie des crédits revolving à 15-20%
❌ Les inconvénients
- Coût total plus élevé : l'allongement de la durée augmente les intérêts
- Frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie
- Durée d'engagement : vous vous engagez sur plusieurs années
- Tentation : risque de reprendre de nouveaux crédits après
Conditions d'éligibilité
Pour obtenir un rachat de crédit, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :
Profil emprunteur
- Être majeur et résident fiscal français
- Avoir des revenus stables (CDI, fonctionnaire, retraité, indépendant avec 2+ ans d'ancienneté)
- Ne pas être fiché Banque de France (FICP/FCC) — sauf exceptions
- Avoir un taux d'endettement final raisonnable (< 35% recommandé)
Montant et durée
- Montant minimum : généralement 5 000 € à 10 000 €
- Au moins 2 crédits en cours
- Durée adaptée à l'âge (le prêt doit généralement se terminer avant 75-80 ans)
Garanties
- Rachat conso : pas de garantie requise, caution possible
- Rachat immobilier : hypothèque sur un bien immobilier
Taux et coûts en 2026
Les taux de rachat de crédit varient selon le type de regroupement :
| Type | Taux moyen 2026 | Durée max |
|---|---|---|
| Rachat conso | 5,5% - 8% | 12 ans |
| Rachat immobilier | 3,5% - 5% | 25 ans |
| Rachat mixte | 4% - 6% | 20 ans |
Les frais à prévoir
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le moindre des deux) sur les crédits immo. Crédits conso : souvent 1%.
- Frais de dossier : 1% à 3% du montant emprunté
- Frais de garantie : hypothèque (1,5-2%) ou caution
- Assurance emprunteur : 0,1% à 0,5% selon l'âge et la santé
Comment faire sa demande
Étape 1 : Simulation en ligne
Utilisez un simulateur de rachat de crédit pour obtenir une première estimation. C'est gratuit et sans engagement.
Étape 2 : Constitution du dossier
Préparez les documents suivants :
- Pièce d'identité
- 3 derniers bulletins de salaire
- Dernier avis d'imposition
- Relevés de compte des 3 derniers mois
- Tableaux d'amortissement de tous vos crédits
- Justificatif de domicile
Étape 3 : Étude et proposition
Un conseiller analyse votre dossier et négocie auprès des organismes partenaires. Vous recevez une ou plusieurs propositions détaillées.
Étape 4 : Acceptation et déblocage
Après signature de l'offre (et délai de réflexion légal de 10 jours pour l'immobilier), les fonds sont débloqués. Vos anciens crédits sont soldés et votre nouveau prêt démarre.
Les pièges à éviter
- Ne regarder que la mensualité : comparez aussi le coût total du crédit
- Oublier les frais : demandez un décompte précis de tous les frais
- Reprendre des crédits après : c'est la spirale du surendettement
- Ne pas comparer : sollicitez plusieurs organismes
- Ignorer l'assurance : vous pouvez la déléguer pour économiser
- Se précipiter : prenez le temps de bien lire l'offre
Questions fréquentes
C'est plus difficile mais possible. Certains organismes acceptent les CDD de plus de 6 mois, surtout dans certains secteurs (intérim, restauration). Un co-emprunteur en CDI peut faciliter l'acceptation.
Ça dépend de votre situation. Si vous êtes en difficulté financière et risquez le surendettement, c'est une bonne solution pour retrouver de l'air. Si vous voulez juste optimiser, comparez bien le coût total avant et après.
En moyenne 4 à 8 semaines. L'étape la plus longue est souvent la collecte des documents. Une réponse de principe est généralement obtenue sous 48 à 72h.
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